Получить карту с овердрафтом

Этот загадочный кредит – овердрафт – можно отнести к разряду палочки-выручалочки, позволяющей перехватывать деньги на короткие сроки, не прибегая к средствам родственников и друзей.

Само английское слово overdraft означает «перерасход». Овердрафт – это форма краткосрочного кредитования, по которой предоставление кредита осуществляется путем списания средств по счету физического лица (сверх остатка на счете), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Дебетовое сальдо и является суммой выданного кредита – овердрафт.

Не каждому человеку понятна банковская терминология, и особенно по овердрафту. Поэтому, чтобы понять принцип его работы, попробуем это объяснить на простых действиях. Представьте себе, что вы идете в банк и открываете себе депозитный счет (зарплатный, до востребования) для того, чтобы ваша организация могла перечислять заработную плату на этот счет.

Принцип работы такого счета известен – вносится первоначальный взнос, а дальше можно счет пополнять неограниченное количество раз, перечисляя на него деньги, и можно неограниченное количество раз деньги снимать.

Такой счет работает в пределах имеющегося остатка денег, то есть тогда, когда на нем есть внесенные вами или вашей организацией деньги. Для удобства выдается пластиковая карточка, чтобы можно было снимать деньги через банкоматы – получается личный банковский лицевой счет, привязанный к пластиковой карточке.

Если у вас периодически появляются непредвиденные расходы или крупные покупки, то остатка денег на счете до следующего перечисления зарплаты может не хватить.

Тогда можно посетить банк и оформить кредит-овердрафт сроком на год. Этот кредит будет привязан к вашему личному счету и пластиковой карточке.

Исходя из вашей заработной платы банк установит вам сумму, в пределах которой можно занимать у банка при необходимости деньги. Эта операция – установление лимита – овердрафта. Теперь клиенту разрешается допускать «перерасход» средств, но в пределах лимита.

И если на вашем личном счете в банке закончились деньги, то дальше пользуетесь кредитными деньгами банка, но только в пределах суммы установленного вам лимита – овердрафта.

Заемные средства учитываются на вашем же счете, но как бы с минусом. Это – дебетовое сальдо (долг банку) и называется кредитом-овердрафтом.

При очередном поступлении заработной платы дебетовое сальдо (минусовый остаток по счету) списывается банком в первую очередь, а оставшиеся деньги зачисляются на ваш лицевой счет.

Занимать деньги у банка можно любыми суммами, неограниченное количество раз, но только в пределах установленного лимита овердрафта. И так по кругу.

Особенности овердрафта для физических лиц следующие:

• заемщик не менее одного раза в календарный месяц должен погашать имеющуюся задолженность по кредиту-овердрафту в пределах размера, оговоренного кредитным договором. Чаще всего это полное погашение кредита на один день;

• начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту;

• снятие средств можно осуществлять по мере необходимости (многократно) любыми требующимися суммами, но в пределах лимита овердрафта.

Когда тратятся кредитные деньги – свободный лимит овердрафта уменьшается, когда на счет зачисляются деньги, то лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается. Банки не требуют в обязательном порядке сразу осваивать весь лимит и держать его занятым в течение всего месяца или года. Кредит осваивается по мере необходимости и при первой же возможности погашается. Это значительно экономит расходы на оплату процентов по кредиту-овердрафту.

Правда, порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой. Поэтому приведем примерный перечень документов на получение кредита (овердрафта):

• заявка на кредит-овердрафт,

• анкета ссудополучателя (заполняется на стандартных бланках банков);

• паспорт гражданина РФ;

• еще один документ, удостоверяющий личность. На выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования;

• документ, подтверждающий наличие дохода клиента (несколько месяцев). Отдельные банки такой документ не требуют.

Чтобы оформить кредит-овердрафт «Альфа-банка», от клиента требуется только два документа: паспорт и второй (по выбору клиента) документ, подтверждающий личность. Заполняете небольшую анкету – и все! Кредит почти ваш! Осталось получить решение кредитного комитета Альфа-банка, которое, если верить рекламе, выдается в течение нескольких дней! Хотя в принципе это обещают большинство банков.

Правда, с предоставлением дополнительных документов процентные ставки банк предложит более привлекательные, да и лимит может быть уже установлен повыше.

После принятия всех документов банк «думает». Величина такого займа для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика.

Стоит отметить, согласно исследованию, проведенному компанией Profi Online Research, подобная карта стала продуктом не для всех. «Банки ужесточили требования к заемщикам. Если раньше для получения кредитки хватало справки с работы о доходе, то теперь многие требуют форму 2-НДФЛ, – рассказывает директор по исследованиям Profi Online Research Виктория Соколова. – Некоторые ужесточают и условия расчета лимита овердрафта».

В выдаче карты могут отказать людям, занятым в наиболее пострадавших от кризиса областях. Практически стало нормой снижение кредитного лимита и его закрытие при первой же просрочке. Во многих банках ужесточились возрастные ограничения. Банкиры стали повышать и прописывать в условиях выдачи требования по минимальному уровню ежемесячного подтвержденного дохода. При этом условия кредитования мало изменились. С ростом стоимости фондирования несколько возросли ставки. Примерно на 2,5-4% до 18-26% годовых. Стоимость выдачи осталась прежней – 700-900 рублей. Кризис не отменил льготный кредитный период, все осталось – и его период, и его льготность. Повысилось наказание за обналичивание, комиссии выросли до 3-5%, свидетельствуют данные исследования.

«"ИнвестКапиталБанк" на сегодняшний день предлагает кредитные карты на вполне приемлемых условиях. Стоимость открытия карты всего 200 рублей. Максимальный лимит, который банк может установить по карте, – 30 000 рублей. Для тех клиентов, которые имеют в нашем банке положительную кредитную историю или получают на нашу карту зарплату, предусмотрена упрощенная процедура установления кредитного лимита и льготные процентные ставки. Хочу отметить, что популярность кредитных карт возрастает. Люди понимают, что это удобно, когда на карте есть деньги на всякий случай. И при этом проценты начислятся только за фактическое время пользования. Например, если взять 10 000 руб. на пять дней по нашей карте Maestro loyalty при ставке в 25% годовых, проценты за пять дней составят всего 34,25 руб.», – рассказывает начальник управления розничных продаж ОАО «ИнвестКапиталБанк» Ульяна Новоселова.

Диапазон по величине процентной ставки на овердрафт широкий. Кроме того, многие банки взимают различные проценты и суммы за сопутствующие кредиту услуги (оформление кредитной карты, ведение ссудного счета, сопровождение кредита, получение наличных денег и т.д.).

Оформив овердрафт, необходимо заботиться о регулярном внесении или поступлении денег на свой текущий счет для ежемесячного погашения дебетового сальдо в соответствии с условиями договора.

Так, например, по овердрафту, который предоставляет владельцам текущих счетов Альфа-банк, погашение задолженности нужно производить в течение 30 дней с момента предоставления кредита. После этого вы снова можете пользоваться средствами в пределах кредитного лимита овердрафт. Если данное условие не выполняется, то о дальнейшем кредитовании можете не мечтать.

Большинство участников последнего исследования Profi Online Research, имеющих пластик, отметили, что являются держателями кредитных карт банка «Русский Стандарт» – 30%.

Во втором квартале этого года «Альфа-банку», «Ситибанку», а также «Кредит Европа Банку» по сравнению с другими кредитными организациями удалось увеличить число своих клиентов, пользующихся кредитками. Популярность кредитных карт «Альфа банка» выросла с 11% до 14%, «Ситибанка» – с 6% до 9%, а «Кредит Европа Банка» – с 2% до 5%.

«Такой результат, вероятнее всего, был достигнут за счет пересмотра требований, выдвигаемых к желающим получить кредитную карту, – считает директор по развитию компании Profi Online Research Елена Смирнова. – Так, к примеру, в отличие от большинства банков, требующих справку о доходах, которые должны быть не ниже установленного лимита, получить кредитку «Ситибанка» возможно, предоставив заграничный паспорт с отметкой о поездке за рубеж, которая состоялась в недалеком прошлом».

Обращаясь за кредитной картой в банк, обратите внимание на эффективную процентную ставку, срок погашения (некоторые банки требуют погасить долг по карте в течение года) и, безусловно, на распространенность банкоматной сети. Увы, хоть и карты удобны для совершения безналичных расчетов в магазинах, кафе, ресторанах, многие владельцы кредитных карт просто снимают наличность.