Пенсионные накопления: отказаться или нет?

Россиянам в довольно сжатые сроки предстоит сделать непростой выбор: оставить накопительную часть пенсии или отказаться от нее в пользу страховой. Пенсионные накопления «молчунов» и тех, кто написал заявление о переводе 2% отчислений под управление ВЭБ, со следующего года перестанут формироваться автоматически – эти отчисления перейдут в страховую часть и будут направляться на выплаты нынешним пенсионерам. При этом сделанные в прошлые годы накопления никуда не исчезнут и будут продолжать «работать». Россияне, которые хотели бы сохранить отчисления в накопительную часть пенсии в прежнем объеме – 6%, с тем чтобы эти деньги, хранящиеся на отдельном лицевом счету, инвестировались, должны перевести пенсионные средства в НПФ или УК. Как будет рассчитываться по новой пенсионной формуле размер будущей пенсии и как выбрать способ инвестирования?

Сейчас трудовая пенсия по старости состоит из двух частей – страховой и накопительной. Причем накопительная часть формируется только у женщин 1957 года рождения и моложе и у мужчин 1953 года и моложе. За каждого работника предприятия и организации отчисляют в Пенсионный фонд 22% от фонда заработной платы. У россиян, имеющих накопительную часть и родившихся до 1966 года включительно, взносы делятся так: 16% идут на формирование страховой части и учитываются на индивидуальном счете, 6% – на формирование солидарной части пенсии. Солидарная часть пенсии не учитывается на персональном счете и на объем пенсионных прав не влияет – эти шесть страховых процентов фактически идут на выплаты сегодняшним пенсионерам.

Несколько иная ситуация у россиян моложе 1967 года рождения: за них также уплачивается страховой взнос 22% от фонда оплаты труда, из которых 6% идут на солидарную часть и на счете не отражаются, направляются на выплаты сегодняшним пенсионерам; а 16% аккумулируются на индивидуальном счете гражданина в ПФР и делятся на страховую часть (10%) и накопительную (6%). Страховая часть просто накапливается (суммируются взносы), а накопительная – инвестируется, поэтому формируется не только за счет обязательных страховых взносов работодателя, но и за счет дохода от инвестиций. Причем в случае смерти человека накопительная часть пенсии наследуется в полном объеме вне зависимости от того, были ли уже произведены пенсионные выплаты. В накопительную часть также поступают дополнительные взносы по программе государственного софинансирования, а также средства материнского капитала. При этом гражданин в праве выбирать организацию, которая будет управлять его пенсионным капиталом – ВЭБ (государственная УК), частная управляющая компания или НПФ.

Пенсионное законодательство сегодня меняется довольно резко. Изначально, согласно федеральному закону №242 от 3 декабря 2012 года, до конца этого года россияне должны были выбрать тариф страхового взноса на накопительную часть трудовой пенсии – 2% или 6%. То есть предполагалось, что какая-то часть пенсионных накоплений все равно будет продолжать инвестироваться. Сейчас выбор стал жестче – либо 6%, либо 0%. Как сообщает ПФР, отказаться от накопительной части пенсии можно как в этом году, так и в течение следующих двух лет. Правда, однажды сделав выбор, изменить решение будет уже невозможно.

Итак, вы приняли решение отказаться от накопительной части пенсии. Тогда все страховые взносы, которые уплачивает работодатель, за минусом 6% солидарной части, будут направляться в страховую часть. В последние годы правительство ежегодно индексирует страховую часть с учетом уровня инфляции и индекса роста доходов ПФР, однако как долго это продлится, утверждать невозможно.

Если вы решение так и не приняли и остаетесь «молчуном», то вас ждет та же участь, как и тех, кто в этом году подал заявление о выборе государственной управляющей компании «Внешэкономбанк» с тарифом 2%. Правда, если эти граждане подадут заявление о выборе УК либо НПФ до конца 2015 года, то они получат возможность формировать накопительную часть в размере 6%.

Если «молчун» намерен сохранить накопительную часть пенсии, он так или иначе должен выбрать способ инвестирования – УК или НПФ. По словам Натальи Петуховой, в Челябинской области зарегистрировано почти 800 тысяч «молчунов» и насчитывается 890 тысяч «шестипроцентников» (тех, кто уже перевел накопительную часть в НПФ или УК).

Те же сознательные граждане, кто в предыдущие годы хотя бы раз подавал заявление о выборе УК, включая и ВЭБ, или НПФ, могут уже ничего не предпринимать. Со следующего года на накопительную часть пенсии по-прежнему будет перечисляться 6% отчислений. Хотя при желании эта категория граждан может отказаться от формирования накопительной части пенсии, написав соответствующее заявление.

Что же касается молодых работников, которые начнут свою трудовую деятельность уже после 2014 года, то планируется, что им будет предоставлен пятилетний период для выбора тарифа формирования накопительной части пенсии.

Письменное заявление о выборе страховщика по обязательному пенсионному страхованию, как и раньше, можно подать как в территориальном органе ПФР, так и через любого трансферагента ПФР (ими являются практически все НПФ) – список есть на сайте ОПФР. Как отмечают в ПФР, заявление можно подать по почте или с курьером, подтвердив личность и подлинность подписи у нотариуса.

Некоторые эксперты утверждают, что таким образом правительство стремится подтолкнуть россиян к заботе о будущей пенсии. Другие утверждают, что так правительство хочет устранить дефицит бюджета ПФР – увеличить объемы средств на выплаты нынешним пенсионерам за счет средств «молчунов», которые, отказавшись от накопительной части пенсии, переведут 6% в страховую часть.

«С одной стороны, правительство пытается стимулировать граждан более активно участвовать в формировании своего будущего. Но это PR-составляющая, главная же причина – снижение дефицита бюджета ПФР», – говорит директор филиала «БКС Премьер» Илья Рощупкин. По его мнению, данная реформа позволит правительству получить дополнительный доход от управления накопительной частью пенсии «молчунов». «Сейчас ВЭБ управляет пенсионными накоплениями, а зарабатывает на комиссии, доход же от управления перечисляется «молчунам». Ограничив верхний порог доходности, правительство будет получать все, что свыше этого показателя, в качестве дополнительного дохода бюджета. Это будет являться одним из шагов для сведения баланса бюджета ПФР и уменьшения его дефицита», – говорит Илья Рощупкин. По некоторым оценкам, это позволит сэкономить более 300 млрд рублей в 2014–2016 годах.

Отказаться от накопительной части пенсии или нет – это личный выбор каждого. По мнению директора филиала НПФ «Гефест» Ольги Пакилевой, на это влияет не столько математический расчет, сколько жизненная позиция – плыть по течению или моделировать свое будущее.

Перечень активов, в которые НПФ может вкладывать пенсионные накопления, довольно широк, но утвержден законом. В отличие от ВЭБа – государственной управляющей компании – НПФ могут вкладывать средства в такие рисковые продукты, как акции. В ВЭБе существует два портфеля для инвестиций – расширенный и портфель государственных ценных бумаг. Это самый консервативный инструмент инвестирования – соответственно, и доходность ниже. Еще одним отличием НПФ от УК является то, что негосударственные пенсионные фонды не управляют средствами самостоятельно – они перепоручают это тем же управляющим компаниям. За счет этого распределяются риски. И в зависимости от ситуации на рынке НПФ могут оперативно перебрасывать средства из одной УК в другую. В какой инструмент и в каком соотношении может вкладывать средства тот или иной НПФ, указано в инвестиционной декларации. К примеру, не более 40% в акции крупнейших российских компаний, не более 20% – в депозиты, при этом не более 7-10% – в валютные депозиты. Соотношение может быть разным, но в любом случае это открытая информация.

Накопительную часть пенсии можно передать в управление государственной управляющей компании (ВЭБ), любой из 51 частной управляющей компании, любому из 101 негосударственного пенсионного фонда. При выборе «пенсионного инвестора» специалисты ПФР рекомендуют обращать внимание, во-первых, на год образования фонда или управляющей компании. Во-вторых, важным параметром является размер собственного имущества НПФ или УК. И последнее – доходность. Причем не за последний год, а за последние три-пять лет. Показатели доходности НПФ можно найти на их официальных сайтах или сайте Национальной ассоциации НПФ (НАПФ), а также на сайте Центробанка, который с 1 сентября перенял полномочия ФСФР. Информация по доходности УК размещена на сайте ПФР.

Новый пенсионный калькулятор, размещенный на сайте ПФР, может дать четкое понимание того, что влияет на размер будущей пенсии. Калькулятор не предназначен для расчета четкого размера пенсии, поскольку ориентируется на сегодняшние реалии, не учитывает инфляцию и прочие непредвиденные факторы. Калькулятор показывает лишь основные моменты, влияющие на размер пенсии. Обобщая, можно сказать: для того, чтобы получать хорошую пенсию, нужно:

• как можно дольше работать, а после достижения пенсионного возраста не обращаться за назначением пенсии,

• не засиживаться в декретном отпуске (декретный отпуск до 1,5 лет входит в трудовой стаж),

• получать большую и официальную зарплату.

Разница в пенсии с накопительной частью или без в калькуляторе не сильно видна, поскольку спрогнозировать доход от инвестированная и размер индексации страховой части довольно сложно.

«Формула – это определенная модель. Полагаю, на сегодняшний день совершенной модели не существует», – комментирует Ольга Пакилева. По ее словам, обращаясь к калькулятору, стоит помнить о важных нюансах. Например, о регрессе при уплате страховых взносов за работников. Представим: мужчина всю жизнь проработал на крайнем севере с официальной зарплатой 200 тысяч рублей – 2,4 млн в год. Если смотреть с начала календарного года, то к марту его зарплата пересекла установленный рубеж в 568 тысяч рублей, а значит, работодатель отчисляет в его пользу не 22%, а только 10% страховых взносов. «Выходит парадокс: зарплата высокая и официальная, а пенсия – среднестатистическая», – поясняет Ольга Пакилева.