Банки «обобрали» заемщиков на миллиард

Несмотря на законодательный запрет скрытых комиссий, банки продолжают наживаться на всевозможных сборах в рамках кредитных продуктов. В прошлом году помимо погашения кредитного долга россияне отдали банкам еще 745,5 млрд рублей в качестве комиссий. Возмущенные поборами заемщики успешно оспаривают банковские сборы в судах, возвращая большую часть уплаченных средств.

В прошлом году объем комиссионных сборов по кредитным продуктам, собранных российскими банками, превысил показатель 2012 года на 16,4%, составив 745,5 млрд рублей. Такие цифры приводятся в отчете по финансовым показателям кредитных организаций, которые размещены на официальном сайте Центробанка. Несмотря на то, что данная статья складывается из оплаты банковских услуг как гражданами, так и организациями, эксперты уверены, что львиную долю комиссионного дохода составляют именно сборы с розничных заемщиков.

Сегодня практика комиссионных сборов банков весьма обширна, в числе наиболее распространенных – взимание комиссии за погашение кредита через кассу, за снятие наличных средств в банкоматах сторонних организаций и услугу СМС-информирования, страхование жизни и здоровья заемщика. В среднем комиссии достигают 1,5–3% от суммы кредита.

Как рассказывает заместитель председателя регионального отделения общероссийской общественной организации «Финпотребсоюз» Вячеслав Курилин, после законодательного запрета на взимание скрытых комиссий в розничном кредитовании банки перестали откровенно и нагло взимать плату за «воздух» и создали новые виды обязательных сборов – например, комиссию за расчет с продавцом по ипотечной сделке.

«Как правило, это либо аккредитив, либо деньги до подписания договора купли-продажи хранятся в сейфовой ячейке, – поясняет он. – Нюанс в том, что некоторые банки «лукавят», устанавливая заведомо завышенные тарифы на эти услуги для ипотечных заемщиков: так, аккредитив стоит в пределах 3000 рублей, а по ипотечной сделке – и 30 000 рублей, то есть банк оказывает ту же самую услугу, но зарабатывает в 10 раз больше».

Кроме того, одной из новых разновидностей банковских комиссий являются сборы за определенные пакеты услуг, например, СМС-информирование. Признать комиссию недействительной в этом случае не удастся, продолжает Вячеслав Курилин. «Клиенты должны знать, что от уплаты комиссии за СМС-информирование можно уклониться только по мотивированному заявлению, и в этом случае банк будет обязан вернуть оплаченную комиссию за вычетом времени пользования услугами. Известен случай, когда заемщик, который несколько лет оплачивал комиссию за «пакет услуг», написал заявление, и из уплаченной им суммы – 33 000 рублей – удалось вернуть 31000 рублей», – рассказывает он.

По мнению председателя региональной общественной организации потребителей «Центр по защите прав» Алексея Мотылева, несмотря на все новшества, у банкиров по сей день излюбленным методом извлечения дополнительной прибыли является обязательное страхование жизни или имущества заемщика по заведомо завышенным тарифам. «Причем уплаченные заемщиком комиссии за страхование не возвращаются даже при досрочном погашении кредита, – утверждает он. – Верховный суд разъяснил: если гражданин докажет, что эту услугу ему навязали – тогда, конечно, банк обязан вернуть деньги. Но в том-то и дело, что доказать это невозможно».

При этом, как отмечает юрист, вполне реально вернуть уплаченные комиссионные сборы за выдачу кредита или ведение ссудного счета, причем не только по новым кредитам, но и тем, что были оформлены за последние три года.

Руководители банков заявляют, что рост комиссионных доходов вполне оправдан, поскольку еще в марте прошлого года регулятор вдвое повысил минимальные резервы по необеспеченному розничному кредитованию, таким образом выведя из оборота кредитных организаций крупные суммы. А с 1 июля Банк России повысил коэффициенты риска по займам с процентной ставкой от 25% годовых. В этом году Центробанк намерен принять еще более жесткие меры в отношении необеспеченных кредитов. Все это вынуждает банки развернуться от активного потребительского кредитования в сторону других видов услуг.

Директор по маркетингу банка «Пойдём!» Ирина Буянова считает, что увеличение комиссионных доходов связано и с замедлением рынка потребительского кредитования, который для большинства банков является приоритетным и высокодоходным направлением. «На это есть объективные причины: высокая закредитованность населения, рост кредитных рисков, замедление экономики и действия регулятора, направленные на охлаждение кредитного рынка, – поясняет эксперт. – Поэтому банки начинают переключаться с предоставления розничных кредитов на другие виды услуг: платежи, переводы, интернет-банк, консультационные услуги, комплексные пакеты услуг. Для банков этот переход означает снижение рисков, потому что получаемая прибыль более стабильна, не влечет потерь по невыплаченным кредитам и не требует постоянного привлечения новых клиентов».

И все же, по словам руководителя дирекции розничных продаж УБРиР Дениса Бабушкина, речь не идет о полном переключении банков на комиссионные доходы в ущерб процентным. «Есть задача по расширению статей доходов, особенно в условиях ужесточения требований Центробанка по резервированию средств. И комиссионные услуги – это перспективное направление, которое будет развиваться в ближайшие годы, – говорит он. – По сути, происходит некая трансформация банков в финансовые супермаркеты, где можно приобрести сразу несколько финансовых услуг».

В целом, прогнозирует эксперт сайта, в будущем комиссионная политика банков может быть пересмотрена, однако отказаться от дополнительных сборов не представляется возможным. «Отказаться от комиссий банк вообще не может, все-таки он занимается бизнесом, а не благотворительностью», – резюмирует эксперт.