Почему россияне не спешат менять зарплатный банк?

Вслед за отменой мобильного рабства пришло объявленное освобождение от рабства зарплатного. Отмена мобильного рабства не привела к существенному переделу рынка – около 5 млн клиентов просто перераспределились среди тройки крупнейших сотовых операторов. Почти 2 года прошло после введения закона, разрешающего россиянам самостоятельно выбирать «зарплатный» банк. Что изменилось за это время?

Федеральным законом №333-ФЗ от 04.11.2014 г. «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в части исключения положений, устанавливающих преимущества для отдельных хозяйствующих субъектов» были приняты правила, отменяющие «зарплатное рабство».

Есть интересная статистика: в 2014 году около 29% опрошенных россиян заявляли, что готовы сменить зарплатный банк, будь у них такая возможность, по факту на сегодняшний день эта цифра – 9%. При этом самой активной частью населения стала молодежь и люди с высоким уровнем дохода (от 45 000 рублей).

Зарплатные проекты начали появляться в России около 20 лет назад, при том, что безналичные расчеты, особенно в регионах, в то время были развиты слабо, а потому все работники, получающие зарплату на карту, в тот же день снимали всю сумму через банкомат.

Зарплатный проект – одна из самых привлекательных тем банковского бизнеса. Это локомотив, который тащит за собой веер качественных продаж: дебетовые карты сотрудникам для выплаты зарплаты позволяют получать банку процент с оборота по покупкам, оформлять кредиты со сниженным риском проверенным сотрудникам. Монополистами на рынке зарплатных проектов традиционно являются госбанки, и кризис только поспособствовал наращиванию их зарплатных портфелей – Сбербанк захватил почти половину рынка.

При этом – привлечение крупного (от 1000 сотрудников) предприятия на зарплатный проект – работа филигранная, основывается на личных договоренностях, ковенантах в кредитном договоре, предоставлении ряда преимуществ и рядовым сотрудникам, и ТОПам. Самые распространенные причины выбора того или иного банка – наличие корпоративного кредитного портфеля, наличие удобной сети отделений и банкоматов.

До ноября 2014 года сотрудники редко меняли те банки, которые выбирал работодатель, так как после того, как все реализовано, для руководства и бухгалтерии весьма неприятный сюрприз – желание индивидуалиста сменить обслуживающий банк.

Тем не менее на крупных предприятиях (чаще производственных), массовое недовольство рабочих условиями обслуживания – мало банкоматов, работают со сбоями, нет отлаженного сервиса при решении непростых частных вопросов – реально может привести к потере нерасторопным банком клиентской базы.

В целом выглядит так, как будто выиграл в первую очередь сотрудник – ощущение свободы выбора дорогого стоит. Плюс возможность снять «сливки» – банки предлагают выгодные условия обслуживания для «перебежчиков».

Проигрывает компания, так как у бухгалтерии прибавляется много бумажных дел: или в один банк оформлять переводы, или в несколько банков, сложнее договариваться в банком-партнером о стабильной доле карт и перечислений. При этом нередко комиссия за обслуживание карты может быть перенесена на сотрудника.

Одна из причин низкого процента перехода «вольных» – мало банков, которые оперативно включились в эту возможность передела рынка. Заманить новых клиентов можно спецпрограммами – cash-back до 5%, льготные ставки по депозитам и кредитам. Такие программы пока есть у Райффайзенбанка, БинБанка. Интересно, что к битве за долю клиентов подключились нефинансовые организации – Билайн, например, предлагающий свою карту MasterCard и спецпрограммы в первую очередь для своих абонентов, а также возможности снятия наличных через широкую сеть банков-партнеров.

Для сотрудников, у которых нет желания или возможности решить вопрос перевода через бухгалтерию, банки предлагают обойти вопрос технично – можно через интернет-банк привязать свою зарплатную карту к обслуживанию в выбранном самостоятельно банке.

Так что процесс идет медленнее, чем ожидалось: мало интересных программ у банков, да и сами работники не хотят ссориться с работодателем и финансовыми службами – в общем не видят пока явных преимуществ перехода.