В «Согаз» можно застраховать ипотеку
Заемщик крупного банка обычно выбирает страховщика из списка аккредитованных, и выбор этот делается за один вечер. Оформить страхование ипотеки «Согаз» или полис другой компании можно только у страховщика, аккредитованного вашим банком. Разобраться стоит заранее: полис оформляется на весь срок кредита и оплачивается ежегодно.
Что требует банк и что требует закон
Требования кредитора и нормы закона — не одно и то же, и путаница между ними обходится дорого. По закону об ипотеке обязательно страхование предмета залога от утраты и повреждения. Всё остальное банк вправе предлагать, но не вправе объявлять обязательным.
Разграничение выглядит так:
страхование конструктива — требование закона, отказаться нельзя;
страхование жизни и здоровья заемщика — добровольно, влияет на ставку через дисконт;
титульное страхование — добровольно, актуально для вторичного жилья;
страхование отделки и имущества — по желанию заемщика.
Списки аккредитации периодически пересматриваются, поэтому статус проверяют у кредитора на момент сделки, а не по прошлогодним данным. Для заемщиков крупнейших банков страховщики нередко делают отдельные онлайн-сценарии оформления с подстановкой параметров кредитного договора.
Как устроен полис
Договор при ипотеке объединяет самостоятельные части, каждая со своим предметом защиты. Застраховать можно как объект залога, то есть недвижимое имущество, так и жизнь заемщика.
Договор при ипотеке обычно включает:
имущественную часть — конструктив объекта залога;
личную часть — жизнь и здоровье заемщика;
титульную часть — право собственности, если жилье приобретается на вторичном рынке.
Имущественная часть покрывает конструктивные элементы — несущие стены, перекрытия, перегородки. При повреждении компания возмещает восстановление, при полной гибели объекта закрывает остаток задолженности перед банком. Отделка и движимое имущество в базовое покрытие не входят.
Личная часть работает от иных событий: смерть заемщика или присвоение инвалидности. Конкретный перечень рисков, группы инвалидности и исключения определяются правилами страхования, поэтому их читают до подписания, а не после наступления события.
Выгодоприобретателем по договору выступает банк в размере остатка долга. Это означает, что выплата сначала гасит кредит, и только превышение получает заемщик или его наследники. В «Согаз» страхование ипотеки, как и у других компаний, оформляется на год с ежегодной пролонгацией, а страховая сумма при продлении пересчитывается вслед за уменьшающимся остатком задолженности.
От чего зависит цена
Единого тарифа не существует: премия считается индивидуально по параметрам объекта и заемщика. Именно поэтому две похожие квартиры в одном доме могут страховаться по разной цене.
На стоимость влияют сумма кредита и остаток долга, тип недвижимости и материал стен, возраст заемщика, состояние его здоровья и выбранный перечень рисков. Рассчитать премию можно самостоятельно: на сайте страховщика работает калькулятор, куда вносятся параметры недвижимости, сведения о заемщике и данные ипотечного договора.
Досрочное погашение меняет картину полностью: вместе с ипотекой отпадает и обязанность страховать залог, а часть премии за неиспользованный период подлежит возврату на условиях, предусмотренных законом и договором.
Со временем расклад меняется. Имущественная часть дешевеет вслед за остатком долга, а личная дорожает с возрастом, поэтому перед каждой пролонгацией расчет имеет смысл повторять и сравнивать варианты. В «Согаз» ипотечное страхование оформляется в том числе дистанционно, а электронный полис по силе равен бумажному Окончательные условия, перечень исключений и порядок выплаты зафиксированы в договоре и правилах страхования — проверять нужно именно их, а не рекламное описание продукта.
Больше о страховании на сайте credistory.ru.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой рекомендацией.
ПАО «Сбербанк». Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 11 августа 2015 года.
Страховые услуги предоставляет АО «Согаз». Лицензия на осуществление имущественного страхования СИ № 1208.
