Неполноценный пластик

Банковские карты завоевывают Россию. Их распространение принимает все более массовый характер. Только за прошлый год, по оценкам аналитиков, общий оборот транзакций составил почти 10 трлн рублей. Правда, только десятая часть этой суммы была потрачена на безналичную оплату товаров и услуг. Во всех остальных случаях «пластик» использовался только для съёма денег. Эксперты уверены, что безнал станет популярным в нашей стране только через пять-десять лет, а пока в ближайшие годы «пластик» будет оставаться несколько неполноценным.

По данным экспертов MForum Analytics, в 2009 году с помощью банковских карт было совершено транзакций на сумму 9,7 трлн рублей. Из них 8,8 трлн пришлось на получение наличных в банкоматах и только 0,9 трлн – на платежи за товары и услуги с помощью банковских карт.

Самыми активными пользователями пластика, совершающими не только снятие средств в банкоматах, но и различные оплаты, оказались жители Москвы и Московской области. 14,4% всех платёжных транзакций за минувший год ими было использовано именно для этих целей. Далее следуют Санкт-Петербург и Ленинградская область. Доля торговых переводов составила в регионе 12,8%. Приволжский федеральный округ оказался одним из аутсайдеров, наряду с Дальним Востоком . Активность использования банковских карт для оплаты товаров и услуг составила всего лишь 5,6%. Средний показатель по России аналитики зафиксировали на уровне 9,2%.

Пятёрку популярных банков по обороту торговых операций на банковских картах составляют Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ-24, Раффайзенбанк и Ситибанк. Далее идут Юникредит Банк и Банк Русский Стандарт, Транскредитбанк, Уралсиб и Юниаструм Банк. Этот рейтинг говорит уже о популярности наличия счетов в этих банках и использования карт для торговых операций вне зависимости от способа поступления на них наличных средств.

Специалисты MForum Analytics отмечают, в целом в нашей стране всё больше предприятий переходят на практику применения зарплатных карт и всё больше граждан пользуются ими в ежедневной практике. Но большинство по-прежнему предпочитает снимать наличные для привычных торговых операций. Безнал пока остаётся преимуществом больших городов. Однако постепенно он должен развиться и в регионах, поскольку процент пользователей банковских карт растёт с каждым годом.

Для сравнения, в США используют банковскую карточку для оплаты покупок приблизительно в 80% случаях. В странах Европы это показатель составляет около 70%. России с её «десятиной» до западных стран еще очень далеко.

По словам управляющего регионального подразделения ВТБ24 Равиля Шарафутдинова, низкая доля безналичных платежей по оплате товаров и услуг характеризуется несколькими причинами. « Во-первых, финансовой неграмотностью населения. Клиентам привычнее снимать наличные в банкоматах и с помощью наличных оплачивать свои покупки. Во-вторых, неразвитой эквайринговой сетью по приему банковских карт, что делает невозможным оплату товаров и услуг. В-третьих, страхом россиян перед возможным мошенничеством при совершении интернет-покупок».

По мнению банкира, рост безналичных платежей в ближайшей перспективе во многом будет зависеть от развития эквайринговой сети приема банковских карт, а также банковских программ лояльности.

Главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин считает, что«заставить» население более активно использовать карты в качестве платежного средства может увеличение инфляции и сокращение темпов роста реальных доходов. Люди, в результате, будут стремиться к экономии, в том числе на обналичивании средств, банковских платежах при проведении их через кассу и тому подобное.

«Надо также отметить, что российский рынок пластиковых карт все же достаточно молод, по сравнению с западом. Не исключено, что населению требуется определенный период для «привыкания» к ним. Тем более, что концентрация банкоматов на территории страны неравномерна. По оценкам Diebold (ведущий мировой производитель банковского оборудования. – прим. авт.) около 10% банкоматов установлены вокруг или в самой Москве. 6% – в Санкт-Петербурге и его пригородах. Основная же масса аппаратов сконцентрирована в центральных и промышленно развитых регионах. В совсем небольших городках и деревнях банкоматы – большая редкость», – подытоживает г-н Осин.

Возможно ситуация может измениться с появлением в нашей стране национальной платежной системы Ряд экспертов полагает, что с повсеместным внедрением карт будет расти и уровень проводимых безналичных операций.

Напомним, о необходимости создания российского аналога VISA и MasterCard заявил президент РФ Дмитрий Медведев. Еще весной он потребовал от банкиров скорейшего запуска национальной платежной системы. Её основой должен стать отечественный «пластик» с особым социальным уклоном. Были определены и банки, отвечающие за выпуск карт: Сбербанк, Уралсиб и татарстанский «Ак Барс» банк.

Как уже отмечал директор департамента розничного бизнеса банка «Ак Барс» Марат Ганеев, организация рассчитывает, что социальный «пластик» станет применим и в повседневной жизни людей. Планируется, что новую карту со старыми будет роднить только общее функциональное предназначение. А вот технология выпуска будет совсем другая, отличная от действующего тиражирования «пластика» сейчас.

Между тем не все игроки рынка верят, что новый социальный проект на основе национальной платежной системы действительно заставит россиян полюбить безналичную оплату услуг. По словам руководителя отдела некредитных продуктов «Сосьете Женераль Восток» (BSGV) Александры Ерошичевой, социальные карты, несмотря на масштабность проекта, рассчитаны на определенную категорию лиц, например пенсионеров, многодетные семьи и так далее. «Это ограничивает ёмкость рынка и делает его, скорее, нишевым, интересным в основном для ряда банков с государственным участием или сильным региональным влиянием. Понятно, что по мере развития рынка будут появляться новые возможности и услуги в рамках социальных карт, однако объёмы этого рынка все-таки заключены в объективных пределах».

На взгляд эксперта, глядя на тот скачок, который сделал рынок пластиковых карт за последние 5-10 лет, можно не сомневаться, что через аналогичный промежуток времени мы приблизимся к западным странам, начавшим развивать этот рынок гораздо раньше. «Тогда и доля проводимых покупок через карту станет выше. Тем более, что информационные технологии в виде интернет-банкинга и прочих услуг внедряются семимильными шагами, растет количество мотивационных кобрендовых программ», – резюмирует г-жа Ерошичева.