Навязанные страховки теперь легко вернуть

С сегодняшнего дня все страховые организации обязаны предусматривать во вновь заключаемых договорах добровольного страхования условие о возврате уплаченной страховой премии в случае отказа клиента в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора. По большому счету это шаг по борьбе с навязанными допстраховками.

«Период охлаждения», то есть срок, в течение которого гражданин может расторгнуть договор добровольного страхования и получить в определенном порядке уплаченную страховую премию, введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Он устанавливается страховщиком, но не может составлять менее 5 дней со дня заключения договора и не более 10 рабочих дней после получения заявления. Документ прошел довольно долгий путь от проекта до вступления в силу, пережив отказ Минюста в регистрации и претерпев ряд доработок. Эксперты считают большим достижением, что указание вводит обязательный, а не добровольный «период охлаждения».

Новые правила касаются практически всех популярных видов страхования. В перечень входят страхование жизни, страхование от несчастного случая, автокаско, ответственность автовладельцев и владельцев водного транспорта, добровольное медицинское страхование, гражданская ответственность перед третьими лицами, а также страхование финансовых рисков. «Необходимость введения «периода охлаждения» связана со сложившейся негативной практикой навязывания физическим лицам договоров добровольного страхования, в заключении которых они не заинтересованы, в том числе при получении страховых или банковских услуг», – комментируют в ЦБ. Введение «периода охлаждения» с самого начала обсуждения поддерживала и антимонопольная служба. Это значимый шаг, уверен заместитель руководителя ФАС России Андрей Кашеваров. Ведь доказать факт навязывания услуги сложно, поскольку речь идет о подписанных самими гражданами договорах страхования.

Наиболее остро ситуация обстоит в сегменте страхования автогражданской ответственности. Автовладельцы пока восприняли новые условия без восторга. В некоторых регионах они соглашаются на любые дополнительные страховки, чтобы не стоять в очередях и не ждать полис сутками. Егор Маков сомневается, что принятые меры коренным образом повлияют на ситуацию: «Если страховые перестанут «впаривать» дополнительные страховки, толк будет. Но если нет, это создаст новые очереди – на этот раз из желающих в течение 5 дней написать отказ».

Тем временем страховщики ОСАГО, по данным Российского союза автостраховщиков, в январе-апреле 2016 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года увеличили сбор премий на 30% – с 56,164 млрд рублей до 72,87 млрд руб. Как отметил президент РСА и Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс, в апреле на 7% отмечен рост числа заключенных договоров ОСАГО, их общее количество составило 4,134 млн штук. Напомним, в октябре прошлого года РСА объявил, что вводит добровольный «период охлаждения», внеся поправки в правила профессиональной деятельности страховщиков. Но жалоб на навязанные страховки стало не намного меньше. По остальным видам ситуация не так накалена. Например, большая часть отказов от страхования по портфелю имущественному приходится на недорогие коробочные продукты, комментирует директор департамента страхования имущества физических лиц «АльфаСтрахование» Ирина Карнаева: «Клиенты практически никогда не отказываются от классических программ и программ с индивидуальным андеррайтингом. По всем продуктам, продающимся по коробочной технологии, у нас есть временной период, который отсрочивает вступление договора в силу – максимальный срок достигает 16 дней».

Будет ли введенная мера эффективной? Ряд крупных компаний еще в начале 2015 года ввел «период охлаждения», рассказал директор регионального филиала компании «Росгосстрах» г. Челябинск Сергей Блинов: «Однако мы видим, что число тех, кто решил воспользоваться этим, крайне незначительно». По мнению страховщиков, это означает, что люди заключают договоры страхования осознанно. Автовладельцы чаще ссылаются на отсутствие информации о такой возможности или занятость и нежелание снова стоять в очередях.

Как сообщили в региональном ЦБ, для расторжения договора страхования гражданин должен обратиться с письменным заявлением в страховую компанию. В свою очередь, страховая компания обязана вернуть уплаченные за полис деньги в полном объеме, если договор страхования не вступил в силу. Если же договор начал действовать, то страховщик вправе удержать при возврате средств часть премии, пропорциональной количеству дней, прошедших с начала действия договора.

Если страховщик отказывается расторгнуть договор, необходимо обращаться с жалобой в Банк России. Жалобу можно подать в письменном виде, направив ее по почте, либо в электронном виде через раздел «Интернет-приемная» на сайте Банка России.

Однако у данной новации есть и обратная сторона, считает директор дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. По его словам, наличие «периода охлаждения» затрудняет реализацию страховщиками специальных предложений, например, когда при одновременной покупке двух полисов (скажем, каско и страхование недвижимости) на один из них предоставляется значительная скидка. «Возможность вернуть купленный полис в 5-дневный срок открывает новое поле для мошеннических действий, с которыми придется столкнуться всем без исключения страховым компаниям, в том числе и добросовестным, которые не навязывают дополнительных услуг и отвечают по своим обязательствам перед клиентами».

Кроме того, грамотная реализация механизма работы «периода охлаждения» должна учитывать ряд обстоятельств, считают представители страхового бизнеса. При заключении договора страховая компания несет расходы независимо от срока его действия: это связано с необходимостью оценки риска, выдачей полисов, приемом и учетом страховой премии. Важно, чтобы эти операционные расходы по расторгнутым договорам в рамках «периода охлаждения» были учтены и компенсированы, например, в размере среднего уровня расходов на ведение дела.