Россияне всё больше уходят «в цифру»: более 80% имеют хотя бы одну карту, а безналично предпочитают платить почти две трети населения. О том, как сейчас россияне платят по счетам, а также о развитии международных переводов, самых популярных валютах для сбережений и ипотечных рекордах рассказал первый зампред правления Сбербанка Кирилл Царев на Восточном экономическом форуме.
— Кирилл Александрович, как банк развивает международное сотрудничество сейчас?
— Мы постоянно взаимодействуем с зарубежными партнерами по вопросам развития финансовых сервисов. Ярким примером можно считать нашу систему трансграничных переводов — сейчас с ее помощью можно переводить средства в 11 стран, и это не только ближнее зарубежье. При этом мы разрабатываем продукты и сервисы, которые помогают гостям из других стран чувствовать себя комфортно в России. И число иностранцев, кто обслуживается в Сбере, постоянно растет.
Например, мы проанализировали поток граждан Китая в наши офисы и видим, что он также растет: с марта текущего года практически во всех регионах страны, кроме Поволжья, наблюдается увеличение числа посещений банка. При этом наибольшее — в Москве, количество обращений в банк за услугами выросло почти в 2,5 раза относительно августа прошлого года. Следом идут Санкт-Петербург и Приморский край. В целом за первое полугодие в наши офисы за получением услуг граждане Китая обратились более 300 тысяч раз.
— Говоря о международных платежах, участвует ли банк в пилоте ЦБ по международным переводам через Систему быстрых платежей?
— Мы участвуем в пилоте, находимся в стадии подключения. При этом наши клиенты могут переводить средства за рубеж в рублях с помощью нашей собственной системы переводов и по сети респондентов. Сейчас такие переводы отправляются в 8 стран ближнего зарубежья, а также в Сербию и Индию. Совсем недавно появилась возможность отправлять такие переводы и в Иран. Мы продолжаем работать над расширением количества доступных стран и валют. Время платить. Отношения России с партнерами изменились.
— Над дополнительными вариантами для международных платежей ведется работа?
— Мы работаем над расширением географии приема карт за рубежом и партнерствами в других странах, чтобы россияне могли совершать платежи за границей. Мы планируем ряд пилотных запусков в странах присутствия большого числа россиян. Также мы прорабатываем решение для гостей из других стран в эквайринговой сети Сбера в России и возможность удаленного открытия счетов и карт иностранцам для расчета в поездках по нашей стране.
— Какие сейчас валюты пользуются спросом у россиян как способ сбережения?
— Безусловно, самая популярная валюта в портфеле россиян на текущий момент — рубль. Но пользуются спросом и другие валюты, наиболее востребован среди них китайский юань. Доля юаня в валютном портфеле средств физлиц Сбера увеличилась до 12%. Мы прогнозируем, что к концу года портфель юаней увеличится вдвое.
Среди других востребованных валют для сбережений россиян можно назвать дирхамы ОАЭ. Мы ожидаем, что этот портфель тоже будет расти, как и другие дружественные валюты, но не в таких объемах, как юани. В целом, помимо рублей, у нас доступны счета в 11 валютах, вклады — в юанях и дирхамах.
— Как обстоит ситуация с покупкой наличной иностранной валюты россиянами? Насколько сильно последняя валютная волатильность сказалась на спросе и предложении?
— Мы видим значительный рост интереса к продаже ранее купленных или снятых со счетов наличных долларов и евро. Постепенный рост объема продаваемой наличной валюты фиксируем, начиная с начала 2023 года, и последняя волатильность на валютном рынке дополнительно ускорила эту тенденцию.
— Банк России в августе резко повысил ключевую ставку, после этого Сбербанк анонсировал повышение ставок по депозитам. Какой объем средств удалось привлечь на текущий момент и какие у вас ожидания по портфелю в этом году?
— Мы одними из первых среди банков повысили доходность своих депозитов, и люди, конечно, отреагировали на эти изменения, мы фиксировали приток средств. По нашим прогнозам, рост портфеля средств физических лиц во втором полугодии превысит 10%.
— Одновременно ставки по ипотеке на рынке вернулись в 2015–2016 года. Насколько был сильным всплеск спроса на ипотеку сразу после объявления ЦБ? Сейчас как обстоит с интересом граждан к жилищным кредитам?
— Мы заранее предупредили клиентов, что с 22 августа ставки по базовым ипотечным программам на вторичное жилье и новостройки изменятся на два процентных пункта в связи с повышением ключевой ставки ЦБ на 3,5 процентного пункта, чтобы люди могли взять ипотеку по более низким ставкам. При этом мы наблюдали повышенный рост ипотечных заявок от клиентов 15 августа, в день повышения ключевой ставки ЦБ, который был выше на 34% по сравнению с понедельником, 14 августа.
По итогам августа мы выдали рекордный объем ипотеки — 146 тысяч жилищных кредитов на 522,5 миллиарда рублей. Это исторический рекорд, предыдущий был установлен в июле этого года — тогда объем выдач превысил 386 миллиардов рублей. Всего за 8 месяцев этого года банк выдал более 819 тысяч жилищных кредитов на 2,7 триллиона рублей — в объемах выдач это почти на 6% больше, чем за весь прошлый год.
Сейчас мы видим укрепление тренда на растущую востребованность льготных программ, который мы наблюдаем в течение всего 2023 года. Здесь мы также отмечаем рекордный спрос — 69,5 тысячи кредитов на 304,2 миллиарда рублей россияне оформили в августе по программам «Господдержка», «Семейная ипотека», «Дальневосточная ипотека» и «Ипотека для IT» — объем выдач на 50% превысил показатель июля, когда был установлен предыдущий рекорд по льготным программам жилищного кредитования.
— По вашей оценке, какую долю занимают безналичные платежи в России у клиентов банка?
— Сегодня безналичной оплатой пользуется подавляющее большинство граждан. У 82% есть как минимум одна банковская карта, а у 45% — две и более. Выбор в пользу безнала люди объясняют удобством, скоростью оплаты и возможностью не носить с собой наличные. Более 60% предпочитают платить безналично.
— Какой сейчас самый популярный метод безналичной оплаты у ваших клиентов?
— Самый популярный метод — сервис оплаты по QR-коду. По QR Сбера могут платить клиенты и со смартфонами андроид и владельцы айфонов, поэтому он универсальный. Нашим QR пользуется уже более семи миллионов человек, и это число постоянно увеличивается. Сейчас QR-коды принимает более 1,5 миллиона наших терминалов во всех регионах России.
— Банк в июле выпустил вторую тестовую партию платежных стикеров в 500 тысяч штук. Сохраняется ли к ним интерес, сколько сегодня клиентов уже пользуются ими?
— Мы фиксируем высокий спрос на наши стикеры, уже более 350 тысяч клиентов пользуются ими. К концу года ожидаем, что количество активных пользователей удвоится. В основном стикеры заказывают владельцы айфонов, потому что для тех, кто пользуется андроид-смартфонами, есть способ оплаты с помощью сервиса SberPay NFC.
— С таким развитием безналичных платежей вы не планируете увеличить срок «службы» карт с текущих пяти лет?
— Мы решили увеличить срок действия банковских карт на платежной системе «Мир» до 10 лет. Для дебетовых карт эмиссия на новый срок началась уже 1 сентября, для кредитных — с 3 октября. Это коснется всех наших дебетовых и кредитных карт «Мир», в том числе платежных стикеров, которые будут выпущены или перевыпущены после 1 сентября и 3 октября. Наша карта — износостойкий продукт, который рассчитан минимум на 10 лет бесперебойной работы. Но если карта получит механические повреждения раньше этого срока, ее можно бесплатно перевыпустить в любой момент. Никаких ограничений на замену карты нет: это можно делать хоть каждый год, если в этом есть необходимость. Но, как показывает практика, современная карта сохраняет свою работоспособность долгие годы.
— Один из самых ожидаемых сейчас законов — это возможность самим устанавливать себе запрет на выдачу кредитов. Поддерживает ли Сбер эту инициативу? Какие риски банк видит для кредитных организаций в случае принятия данного закона?
— Инициативу поддерживаем. В то же время мы считаем, что представленный в законопроекте вариант реализации влечет ряд негативных последствий как для банков, так и для клиентов, поэтому предлагаем некоторые доработки в процесс.
Согласно законопроекту, на банки возлагается обязанность при принятии решения о предоставлении кредита получать от заемщика СНИЛС, который становится обязательным атрибутом для получения кредита. Несмотря на то что законопроектом предусмотрена возможность получения информации о СНИЛС через портал «Госуслуги», получение банками такой информации осложнено отсутствием бесшовного взаимодействия с порталом (требуется ввести логин и пароль) и неприменимо при массовом обслуживании клиентов.
Статистика, которую мы собрали за три года использования портала «Госуслуги», говорит о том, что только около 60% граждан могут пройти необходимую авторизацию на «Госуслугах» с целью предоставления информации о СНИЛС в банк. Это очень низкий показатель для работы кредитного процесса. Отсутствие приемлемого способа получения информации о СНИЛС может привести к росту необоснованных с точки зрения кредитного процесса отказов на кредит и увеличению сроков предоставления кредита. Тем более что у некоторых категорий клиентов такого документа, как СНИЛС, нет в принципе.
Предложение банка — отказаться от использования СНИЛС как идентификатора гражданина в пользу ИНН, который также является уникальным документом, сведения о нем легко можно получить как гражданину в момент подачи заявления на установление запрета на кредит, так и банку через соответствующий сервис без необходимости использования портала «Госуслуги».
ПАО Сбербанк. www.sberbank.ru
