После реформы семейной ипотеки можно сохранить низкую ставку даже с одним ребенком: как это сделать

С 1 октября 2026 года новые кредиты по семейной ипотеке для части семей будут выдавать по более высоким ставкам. Однако сохранить льготные 6% годовых или перейти на них в течение первого года все еще возможно. О том, как это сделать, — в нашем материале.

Несмотря на новые условия, даже те семьи, для кого ипотека станет доступна по более высоким ставкам, с 1 октября могут получить кредит под 6% годовых. Для этого нужно внести первоначальный взнос в размере 50% и более от стоимости жилья. По программе минимальный взнос составляет 20%, но для сохранения ставки 6% его недостаточно.

«Если размер первоначального взноса составит 50% и более от стоимости жилья, то для семей сохранится базовая льготная ставка 6% вне зависимости от количества детей и региона покупки недвижимости», — пояснили «РБК Недвижимости» в пресс-службе Минфина.

Те, кто изначально получит кредит с более высокой ставкой, в течение первого года погашения тоже смогут перейти на пониженную. Как уточнили в Минфине, сделать это можно через рефинансирование, если за первый год будет выплачена половина стоимости купленной недвижимости или половина суммы взятого кредита.

«После подачи и рассмотрения заявления на такое рефинансирование перерасчет произойдет со следующего платежного периода», — уточнили в Минфине.

Изменения касаются только кредитов, оформленных начиная с 1 октября 2026 года. Те, кто взял ипотеку до этой даты, продолжат платить по прежним условиям. Раньше ставку 6% годовых могли получить все семьи с детьми, подходящие под программу. Теперь для части из них она вырастет.

В большинстве регионов России условия такие: семьи с пятью и более детьми, если хотя бы одному ребенку еще нет семи лет на момент подписания договора, получат ставку 2% годовых и смогут взять до 10 млн рублей. С четырьмя детьми, где минимум один ребенок младше семи лет, — 4% и до 10 млн. С тремя детьми при том же условии — 6% и до 10 млн. С двумя детьми, где хотя бы один младше семи лет, — 8% и до 8 млн. С одним ребенком до семи лет — 10% годовых и до 6 млн рублей.

В Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях действуют другие условия. Семьи с пятью и более детьми, где хотя бы один ребенок младше семи лет, могут взять до 18 млн рублей под 4% годовых. С четырьмя детьми при том же условии — до 18 млн под 6%. С тремя — до 18 млн под 8%. С двумя — до 15 млн под 10%. С одним ребенком до семи лет — до 12 млн под 12% годовых.

Для всех этих категорий сохраняется возможность снизить ставку до 6% годовых. Остальным семьям ставки по семейной ипотеке и так оставят на этом уровне или ниже.

Новые дифференцированные ставки выглядят жестко, но возможность сохранить льготную дает существенную экономию при длительных сроках кредитования, считает руководитель ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова. По ее словам, накопить на 50% взноса молодой семье сложно, но при улучшении жилищных условий поможет продажа имеющейся недвижимости. Семьи могут купить новостройку на финальной стадии, а затем в течение года продать старую квартиру и внести нужную сумму.

«Возможность сохранить ставку на уровне 6% — а это существенная экономия при длительных сроках кредитования по сравнению со ставками 10–12%», — сказала она.

По ее мнению, вырастет число предложений по трейд-ин. Для тех, у кого нет жилья, льготную ставку можно получить в сегменте ИЖС.

За оставшееся до 1 октября время некоторые еще могут успеть взять семейную ипотеку на прежних условиях — под 6% для всех на срок до 30 лет. Но одного одобрения банком кредита по семейной ипотеке для этого недостаточно. До 1 октября нужно успеть подписать сам кредитный договор. Если этого сделано не будет, банк пересмотрит условия льготного жилищного кредита под новые правила программы.