Лучшая подружка – финансовая подушка

«Скажи, милок, а ежели со мной что-то случится, то когда мои деньги родственникам отдадут?» – очень пожилая женщина сидит напротив банковского клерка, оформляющего срочный вклад, и, вероятно, это самое главное, что ее волнует сейчас. Менеджер объясняет, что необходимо оформить доверенность на вклад, иначе, как и положено по закону, – только через полгода. Бабушка кивает и выясняет подробности. А я вспоминаю недавно прочитанный в СМИ материал о том, что задумываться о сбережениях на черный день наше население начинает к 35 годам. И максимум, что можно найти в карманах среднего россиянина – около 5 тысяч рублей. Почему-то нам привычнее занимать у близких, родственников, друзей, нежели самостоятельно заботиться о создании финансовой подушки.

Маркетологи знают, что после размещения рекламы о выгодных вкладах обратного эффекта приходится ждать около двух недель. А вот на кредитные предложения отзываются через пару дней. До сих пор мало кого интересуют какие-то еще условия, кроме процентной ставки. Мало кто знает, что вклад можно подобрать под любую жизненную ситуацию.

В общественном сознании закрепилось убеждение, что ставки по вкладам сегодня низкие. Действительно, средняя ставка в банках – 9,5-10% годовых. Но мало кто знает, что увеличить эффективную ставку помогает капитализация процентов. Причем в разных банках это работает по-разному – так, бывает капитализация ежеквартальная, а бывает ежемесячная и даже ежедневная.

Для тех, кто опасается, что деньги могут понадобиться в любой момент, банки предлагают вклады с прогрессивной шкалой – ставка будет рассчитываться на день расторжения. Или еще возможный вариант – частичное снятие вклада или возможность пополнения. Это возможность изменять сумму вклада в зависимости от жизненной ситуации. То есть вклад – это не замороженные в банке деньги, проценты по которым не покрывают даже инфляцию, а полноценный инструмент создания «заначки» на черный день. Это способ остановиться, когда нас «несет» за покупками в ближайший торговый комплекс, и мы сметаем все возможное на пути, тратя свои кровные под лозунгом «один раз живем».

Монетарные власти прогнозируют снижение стоимости заимствований для банков и удешевления межбанковских кредитов в Банке России в ближайшие месяцы. Пока, правда, о перспективах снижения ставок по вкладам заявил только Сбербанк.

Вклады как инструмент сохранения денежных средств (увы, о преумножении речь уже не идет) молодых людей не устраивают. При этом использовать другие возможности, несмотря на старания разного рода инвестиционных компаний с именем и без, памятуя о потрясениях последних лет, они не рискуют. Что получается? Во вкладах размещать средства безопасно, но особого дохода не получить, а там, где есть возможность заработать, – опасно. Тупик? Нет, просто у молодого поколения отсутствует навык оценивать несколько факторов одновременно и отсортировывать те, которые влияют на выбор инструмента. Например, доходность и ликвидность или доходность и риски, или риски и возможность пользоваться деньгами.

Может быть, дело в том, что нет у нашей молодежи культуры и опыта в накоплении денег на какие-то отложенные проекты. Возможно, что поколение 80-х мы сами и испортили кредитным бумом. У молодых людей еще пять-семь лет назад сложилось понимание, что в любой момент найдется возможность получить займ в банке, а сбережения все равно съест инфляция.

Инструмент пенсионных накоплений, к сожалению, так и не заработал. Да и с чего бы он заработал, если это не просто сложно понять, но и особо никакой выгоды не приносит. Мы рассчитывали на культуру сохранения денег, доставшуюся молодежи от бабушек и дедушек, 80% которых страховали свою жизнь, а 65% имели вклады в банках. Но, увы, кризисы последних двадцати лет выбили старшее поколение из привычной колеи настолько, что культура накопления сама по себе исчезла. И теперь нашу молодежь называют поколением потребителей, прочат перспективы развития по американскому типу и переживают о том, что пенсионное иждивение – будущее нашего государства. Разные политики предлагают разные решения, всерьез заговорили о повышении пенсионного возраста. Может быть, это, действительно, выход. К моменту выхода на пенсию молодежь как раз и обучится думать о стратегических запасах.

Как говорится, каждый сам кузнец своего счастья. Поэтому банк сейчас – тот институт, который может влиять на формирование сознания потенциальных вкладчиков. Для этого стоит заняться повышением финансовой грамотности, разработкой продуктов, ориентированной на разные возрастные группы. Думая о будущем и формируя для себя слой потенциальных вкладчиков, стоит ориентироваться, возможно, на их жизненные обстоятельства и возрастные группы, а возможно, и усиливая их новыми технологиями. В этом случае мы получим грамотное поколение, готовое самостоятельно создавать свое благополучие, не надеясь на государство, мам, бабушек и дальних родственников. И банкам хорошо, и население получит другое качество жизни.