Кредит для мигранта: ищи ветра в поле

Банки начали осваивать новое прибыльное, хоть и рискованное направление – кредитование трудовых мигрантов. В Москве для этой категории клиентов банки уже разрабатывают специальные предложения, однако региональные банки не спешат кредитовать выходцев из бывших союзных республик из-за языкового барьера и серьезных рисков.

Пару лет назад пилотные программы кредитования трудовых мигрантов были запущены в «Русславбанке» и «Юниаструм банке». Стоит отметить, что оба банка специализируются в том числе и на денежных переводах в страны ближнего зарубежья, а потому имели возможность отслеживать если не платежную дисциплину, то, по крайней мере, регулярность и суммы отправлений потенциальных заемщиков. Как пояснил газете РБК daily директор департамента управления продуктами «Русславбанка» Евгений Шибаев, гастарбайтеры, как правило, берут в долг небольшие суммы – до 30 тысяч рублей, при этом срок займа обычно составляет до полугода. По его словам, кредитные средства становятся «подъемными» для обустройства на новом месте: с их помощью трудовые мигранты оплачивают пакет разрешительных документов, а также налаживают быт. Стоит отметить, что кредитные ставки для иностранных граждан – довольно высокие: от 40% в «Русславбанке», при этом показатель невозвратов примерно такой же, как и по другим программам потребительского кредитования – в пределах 5%, а вот доля просроченных платежей достигает 23%. Несмотря на высокую доходность и, как оказалось, вполне приемлемый уровень риска, банк пока не готов поставить выдачу кредитов трудовым мигрантам на поток: сказывается и языковой барьер, и серые доходы гастарбайтеров, а также отсутствие у таких заемщиков кредитной истории.

Количество трудовых мигрантов из бывших союзных республик, приезжающих на сезонные заработки, неуклонно растет. В этом году, по прогнозам Федеральной миграционной службы, в Россию въедут 17 млн мигрантов, в то время как в прошлом году их было 15,8 млн, что, в свою очередь, на 14% превышает цифры 2011 года.

Как рассказывает руководитель Узбекского национально-культурного центра «Бобур» Мамуржан Кадиров, банки кредитуют иностранных граждан не так охотно, как хотелось бы его соотечественникам. «На оформление временной регистрации, разрешения на работу, медицинское обследование, а также на оплату аренды жилья требуется довольно крупная сумма, – поясняет Мамуржан Кадиров. – Банки кредитуют приезжих из других стран неохотно, потому что у многих нет постоянного заработка. При этом выходцев из бывших союзных республик почему-то считают безответственными людьми, хотя это не совсем так», – говорит он. По его словам, отсутствие возможности обратиться за кредитом в банк вынуждает мигрантов, приехавших на заработки, самостоятельно учреждать кассы взаимопомощи. Как правило, денежные средства, которые формируются из добровольных взносов, выделяются нуждающимся соотечественникам только в экстренных случаях – например, для оплаты расходов на репатриацию.

Как отмечает пресс-секретарь Юниаструм банка Ксения Чернышева, денежный перевод пока остается все-таки наиболее популярным банковским продуктом у гастарбайтеров. Хотя идею о кредитовании трудовых мигрантов здесь встретили с оптимизмом. «Кредитование нерезидентов – интересный продукт, который имеет свою целевую аудитории, есть и сформированная потребность. Вместе с тем, продукт имеет определенную специфику с точки зрения риск-менеджмента», – аргументирует она.

Присматриваться к постоянно растущей аудитории потенциальных заемщиков готовы далеко не все банки и микрофинансовые организации. Директор департамента по развитию продуктов и услуг Банка Хоум Кредит Павел Беляев связывает это с возможной трудностью по взысканию невозвратного кредита. «Трудовой мигрант может просто вернуться в свою родную страну и не возвращать кредит, при этом у банка не будет возможности применять стандартные инструменты взыскания», – отмечает эксперт.

Как пояснили в пресс-службе ВТБ24, риски кредитования иностранных граждан велики из-за отсутствия информации об их платежной дисциплине в базе кредитных историй. «Банки, которые предоставляют такого рода продукты, как правило, ограничиваются небольшой суммой и сроками кредитования, а ставки – существенно выше рыночных», – резюмировали в пресс-службе.