Комиссии по кредитам – вне закона

Вопросы о том, как банки нарушают права потребителей и как простому потребителю разобраться в том, что является нарушением, а что нет – юристам задаются регулярно. Я постарался кратко ответить на самые часто задаваемые вопросы о том, на что может рассчитывать потребителей в споре с банком и в каких случаях банки нарушают его права.

Если заемщик просрочил очередную оплату по кредитному договору, банк вправе потребовать досрочно погасить всю сумму кредита. Если в вашем договоре содержится такое условие, спорить с банком уже бесполезно.

Установление банком двойных процентов при просрочке оплаты по кредиту, не противоречит закону. Двойные проценты могут начисляться только на просроченные суммы кредита, по своей природе это мера ответственности заемщика.

Начислять проценты на проценты нельзя, их также называют сложными процентами. Если в вашем договоре есть пункт о том, что в случае нарушения срока платежа, банк автоматически выдает вам новый кредит на сумму просроченного платежа и списывает выданные деньги в счет погашения по основному договору, знайте – это незаконно.

Если ваше материальное состояние ухудшилось, банк не может потребовать досрочно погасить долг. Если кредитору стало известно об изменении уровня ваших доходов или вы совсем лишились работы, но при этом вы исправно платите по договору – кредитор не вправе по собственной воле поменять срок в договоре. Для того, чтобы требование о погашении со стороны банка стало обоснованным, необходимы неправомерные действия с вашей стороны, такие, например, как просрочка.

Проценты по кредиту могут состоять из постоянной части и переменной, которая привязана к какому-либо экономическому показателю в стране, к изменению которого банк не может иметь отношения. Следует помнить, что процентная ставка по кредиту может как увеличиваться, так и уменьшаться. Требуйте от банка включать в договор расчет полной стоимости кредита, а лучше ознакомьтесь с данным расчетом заранее.

Споры потребителя и банка подлежат рассмотрению в суде по месту жительства потребителя, при этом не важно – банк предъявляет к вам какие-либо требования или вы к банку. Если банк убеждает вас в обратном или подписанный кредитный договор содержит такое условие, помните, что это так же незаконно.

Если у вас не было возможности взять кредит без заключения страховки жизни и здоровья (например без страховки, но по более высокой ставке в разумных пределах) – это является навязыванием услуги потребителю. Правилами выдачи кредитов соответствующего банка должно быть предусмотрено условие о том, что договор может быть заключен и без страховки.

Открытие банком для заемщика бесплатного текущего счета, через который выдается и погашается кредит – не противоречит действующему законодательству Российской Федерации. Неправомерно взимание с заемщика оплаты за открытие и ведение текущего счета.

Если в течение некоторого короткого временного периода после подписания вами кредитного договора, вы передумали брать деньги у банка, банк не вправе взимать с вас неустойку или штраф за данный отказ. Сложнее дело обстоит со страховкой – если договором страхования не предусмотрено ваше право на односторонний досрочный отказ от данного договора с соответствующим возвратом денег, скорее всего деньги вернуть не получится.

Если вы оплачиваете кредит не в своем банке, следите за сроками зачисления денежных средств на счет – это ваша обязанность. Если деньги придут в ваш банк поздно – и не важно, по какой причине, отвечать за просрочку придется именно вам.

Банк не вправе запрещать досрочное погашение кредита или брать за это повышенную плату или комиссию, если в ваш кредитный договор включено такое условие – это незаконно.

Банк не вправе самостоятельно без соглашения с вами менять тарифные планы.

Справки о текущем состоянии расчетов с заемщиком (выписки и т.п.), банк обязан выдавать заемщику бесплатно.