Должники на пенсии: ценные, но невыгодные

Возможности для привлечения новых заемщиков в сегменте 25–39 лет у банков практически исчерпаны. В старших возрастных группах доля новых клиентов может быть еще весьма высока. Такие выводы делают аналитики бюро кредитных историй «Эквифакс», изучив платежное поведение россиян различных возрастных групп. Сами банки хоть и не отрицают ценность таких заемщиков, но расширять линейки кредитов в пользу пенсионеров пока не планируют.

Кто попал в историю?

На сегодняшний день самой активной в кредитном плане возрастной группой являются граждане от 25 до 34 лет. Подавляющее большинство – почти 80% граждан этого возраста – имеют кредитную историю. Они же являются и самыми необязательными. Так, почти каждый пятый заемщик в возрасте от 25 до 29 лет (17%) имеет плохую кредитную историю (допустил просрочку более 90 дней) и с большой долей вероятности не сможет воспользоваться услугами кредитных организаций. Почти такая же доля людей с плохой историей (16%) зафиксирована у граждан в возрасте от 30 до 34 лет.

Попасть в историю успело и новое поколение заемщиков. 40% молодых людей в возрасте от 20 до 24 лет хотя бы раз брали кредиты. Более 6% уже стали обладателями плохой кредитной истории.

Более старшее поколение выглядит на этом фоне менее закредитованным и более ответственным. Так, каждый второй россиянин в возрасте от 50 до 55 лет имеет кредитную историю. Также брали кредиты чуть более 40% граждан в возрасте от 55 до 59 лет, чуть более 30% людей в возрасте от 60 до 64 лет. Качество кредитных историй у людей старшего поколения выглядит лучше: попортили свою историю 6% граждан первой категории, чуть менее 5% – второй и только 3% – третьей.

Эксперты БКИ делают выводы, что именно пенсионеры являются самыми выгодными и перспективными заемщиками для банков. «По результатам исследования наших аналитиков можно сделать следующий выводы: с учетом демографического кризиса 90-х количество молодых потенциальных заемщиков в ближайшие годы будет уменьшаться, – комментирует результаты исследования генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин. – В то же время сегмент людей предпенсионного и пенсионного возраста выглядит незакредитованным, к тому же отличается кредитной сознательностью. С большой долей вероятности банки начнут развивать специальные программы для соответствующих возрастных категорий».

Ценные, но невыгодные?

Банкиры согласны с тем, что люди пенсионного и предпенсионного возраста действительно ценные клиенты в плане ответственности. «Граждане предпенсионного и пенсионного возраста, действительно, наиболее ценные клиенты с точки зрения платежной дисциплины и чувства ответственности, – считает руководитель приволжской региональной дирекции банка УРАЛСИБ Айрат Исхаков. – Но увы, если пенсионер не работает, то его доход, который, как правило, практически на превышает прожиточный минимум, не позволяет обслуживать кредит. Поэтому говорить о том, что пенсионеры – самые выгодные и перспективные заемщики, не приходится».

Максимальная возрастная планка для заемщиков – 65 лет – действует во многих банках. Как рассказали в пресс-службе Альфа-Банка, требования к заемщику в возрасте такие же, как и для остальных клиентов, а для подтверждения платежеспособности достаточно предоставить справку о доходах.

«Мы придерживаемся взвешенной политики относительно возраста заемщика: установили возрастные ограничения 23–60 лет для потребительских и автокредитов и 18–65 лет для ипотеки», – рассказал корреспонденту проекта «Деньги» Айрат Исхаков.

Но специальных предложений для этой категории у банков нет. И даже несмотря на массовую закредитованность более молодых заемщиков банки пока не рассматривают перспективу введения специальных программ для пенсионеров. «В банке всегда был максимальный возраст для клиента на момент оформления кредита 64 года, и мы всегда кредитовали данную категорию клиентов, поэтому каких-то специальных программ для пенсионеров не планируем внедрять, – говорит начальник управления кредитных продуктов Банка Хоум Кредит Алсу Тинчурина. – Замечу, что данный сегмент клиентов наиболее ответственен к выплате кредита, а также наименее закредитованный. Специальных требований для этой категории заемщиков у нас нет, равно как и специальных условий. Кредиты наличными, если клиент новый (то есть ранее не являлся заемщиком банка), мы выдаем пенсионерам до 64 лет, но работающим, которые могут подтвердить свое трудоустройство. Если клиент уже брал у нас кредит, то подтверждения источника дохода не требуется, как не требуется и при оформлении целевого кредита».