Вся правда о кредитах

Избавиться от мелкого шрифта в тексте рекламы своих услуг и в самих кредитных договорах придется банкирам. Федеральная антимонопольная служба стала инициатором ряда законодательных поправок, которые могут быть одобрены депутатами Госдумы уже в ближайшее время. По мнению специалистов ФАС, все условия, которые влияют на доходы или расходы клиентов, должны быть написаны шрифтом одинакового размера, а полная стоимость кредита – указываться крупным черным шрифтом.

Предлагаемые законодательные поправки размещены на сайте ведомства. Они вносят изменения в законы «О банках и банковской деятельности» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», «О рекламе». Необходимость их внесения связана с участившимися жалобами потребителей на недостоверную информацию о банковских продуктах. Особенно много нареканий в последнее время на рекламу вкладов и кредитов.

Банкиров обяжут ввести единые требования к информированию клиентов о полной стоимости займов. В частности, окончательная процентная ставка финансистами должна указываться на первом листе договора, в правом верхнем углу страницы. Само пояснение о полной стоимости продукта должно занимать не менее 5% площади листа формата А4. Шрифт текста предполагается сделать жирным, промежуточный интервал между строчками не должен быть больше самих букв. В банковской рекламе должна раскрываться полная стоимость кредита и расписываться стандартным шрифтом все дополнительные условия предоставления услуги.

По словам начальника управления контроля финансовых рынков ФАС Юлии Бондаревой, поправки согласованы со всеми ведомствами и внесены в правительство. «Не наша цель – защитить клиента, наша цель – защитить конкуренцию. Ценовая составляющая на рынке потребительского кредитования почти не работает. Мы видим процентную ставку, а многие заемщики полной стоимости кредита не фиксируют. И эта невнимательность связана не столько с недостаточной финансовой грамотностью граждан, сколько с подачей информации».

Банкиры инициативу антимонопольщиков оценивают неоднозначно. С одной стороны, они не против повышения прозрачности кредитного договора, с другой – отмечают, что есть во внедрении новшества и свои трудности.

По мнению заместителя председателя правления Сбербанка Антона Карамзина, мера, предложенная антимонопольными органами, сделает ставки более прозрачными. «Она поможет клиентам лучше разобраться с истинной стоимостью кредита. У Сбербанка эффективная ставка равна номинальной, за исключением кредитных карт».

Руководитель управления розничного кредитования банка 24.ру Марина Рубанова полагает, что размер шрифта вряд ли изменит содержание. «Что касается стандартизации договоров кредитования – как и любое чрезмерное ограничение, это приведет лишь к ухудшению условий. Потеряется возможность гибкого, индивидуального подхода к клиенту. Вряд ли заемщики от этого выиграют».

По словам заместителя директора юридического департамента Первого Республиканского Банка Михаила Аль-Рубайи, информация о полной стоимости кредита (ПСК) представляет собой не только саму окончательную ставку, выраженную в процентах годовых, но и довольно большой объем сведений, установленный законодательством. «Так, там должны быть указаны страховые комиссии, платежи в пользу третьих лиц и многое другое. Вся информация может попросту не уместиться в отведенном для этого месте».

Беспокоит также банкиров и необходимость корректировки рекламы. В банках к возможным нововведениям «сверху» относятся настороженно. Специалисты кредитных организаций полагают, что на небольших буклетах, щитовой рекламе вместить все подробности предоставляемых услуг будет очень сложно. Также с введением «немелкого» шрифта назреет необходимость частичного пересмотра системы маркетинговых коммуникаций. Понятно, что при этом даже рекламные материалы будут выглядеть по-другому, а это временные и финансовые затраты.

Представители одного из ведущих российских банков считают, что сама по себе инициатива ФАС позитивна – ведомство желает сделать условия, указываемые в рекламе, максимально доступными для восприятия. Однако здесь важно не перегнуть палку. Если в рекламе действительно потребуется указывать одним шрифтом все условия, влияющие на расходы или доходы клиентов, то в большинстве случаев банкам будет разумнее не печатать вообще никаких условий. В противном случае реклама может получиться перегруженной, рекламодателю не удастся донести суть продукта, а клиенту – ее уловить.

По мнению шеф-менеджера консалтинговой компании «Mедиа Кит» (PR-продвижение ряда ведущих российских производственных компаний и банков) Андрея Заславского, банки смогут выиграть от поправок «О рекламе», если усвоят для себя несколько важных тезисов. «Во-первых, быть предельно открытыми перед своими клиентами. Указывать действительно полную цену продукта. Во-вторых, делать рекламу запоминающейся, отличающейся от такой же, предлагаемой другими игроками рынка. В-третьих, превратить проблемные или слабые места рекламируемого продукта в его сильные стороны».

По словам руководителя пресс-службы ИК «Финам» Владислава Исаева, с позиций потребителя поправки можно назвать актуальными, так как в своей рекламе финансисты сообщают далеко не весь объем информации, что затрудняет выбор наиболее интересного продукта, но для банков, конечно, нововведения негативны. «Правда, кредитные организации найдут другие инструменты для рекламы. Например, вырастет популярность промостраниц в Интернете, прямых продаж. Кроме того, можно будет переделать сам продукт, включив в ставку все дополнительные выплаты, что снимет все неудобства при создании рекламных материалов. В итоге преимущества получат банки, проводящие более корректную политику по отношению к потребителю либо имеющие сильную команду маркетологов и рекламистов».