Кредит без страховки и допуслуг: Что поможет избежать лишних трат

Лет пять назад мы и предположить не могли, сколько всего нам будут предлагать банки и микрофинансовые организации (МФО). Помимо классических продуктов, появился большой ассортимент дополнительных услуг. Иногда такие опции идут в нагрузку к основному продукту из-за недобросовестных практик со стороны менеджеров финансовых компаний - и «кредит на выгодных условиях» превращается в «золотой». В конце декабря этого года в силу вступят законы, которые позволят отказаться от ненужных дополнений и избежать лишних затрат. Об этом мы и поговорим с заместителем управляющего иркутского отделения Банка России Екатериной Моисеевой.

— Сейчас банки активно рекламируют свои новогодние предложения по кредитам. Какие дополнительные услуги и расходы могут подстерегать нас при оформлении?

— В пылу новогоднего ажиотажа люди часто торопятся, мельком просматривают договор, а то и подписывают не глядя, особенно если кредит или заём оформляется на покупку конкретного товара в магазине. Такой невнимательностью могут воспользоваться недобросовестные менеджеры, нанизывая на кредитный договор различные дополнительные опции.

Решения о крупных и дорогостоящих покупках лучше принимать обдуманно и не торопиться, но многие только дома понимают, что помимо кредита на тот же телевизор, у них теперь есть ещё ряд порой не совсем понятных продуктов и услуг. Это может быть платное смс-информирование, предоставление персонального менеджера, доступ к каким-либо сервисам, теледоктор и тому подобное. Часто можно попасть в ловушку: «в подарок» подключили смс-информирование, первый месяц — бесплатно. Однако, если не отключить самостоятельно эту опцию, потом придётся за неё платить.

Не заметить допуслугу можно, например, из-за того, что при оформлении кредитного договора нужно ставить подписи на множестве бланков, так вот как раз среди них могут оказаться согласия на то, о чём вы даже не догадываетесь. Или же менеджер банка будет утверждать, что опция для оформления кредита и одобрения — обязательная, хотя это не так и от неё можно отказаться.

— Многие, наверное, просто опасаются, что отказ от допуслуг может повлиять на условия договора или решение банка по кредиту.

Да, или они не знают о том, что услуга не может быть обязательным условием получения кредита, а тем более основанием для отказа или одобрения. Некоторые менеджеры могут пользоваться пробелами в финансовых знаниях клиента ради получения собственной выгоды.

— С 30 декабря этого года на каждую платную услугу банки и микрофинансовые организации должны будут получить информированное согласие клиента. В информационном письме Банк России рекомендовал использовать письменную форму получения такого согласия, в котором бы указывалась вся информация об услуге и способах от неё отказаться. Это касается как онлайн, так и офлайн-кредитов. Такое изменение связано с тем, что человек должен в деталях понимать, на что он действительно даёт согласие, а что ему пытаются навязать.

— А от страховки тоже можно отказаться?

— Если речь идёт о ситуации, когда вы приобретаете квартиру или автомобиль, где они будут предметами залога, то без страховки имущества, которое вы покупаете, вам точно не обойтись. Это обязательное страхование, которым банк сможет покрыть расходы в случае непредвиденных обстоятельств. В остальных ситуациях от страхового полиса вы можете отказаться.

— Но часто сотрудники банков при оформлении кредита говорят о том, что без оформления страховки высока вероятность отказа или более высокого процента. Так ли это?

— Сотрудник должен объяснить условия получения кредита или займа с оформлением страховки и без неё. Чаще всего без полиса процент по кредиту может оказаться выше. Это законно. Здесь уже вам считать выгоду и решать — кредит по более низкой ставке с полисом страхования или более дорогой кредит, но без страховки.

Но иногда сотрудники банков действительно очень навязчиво предлагают страховку, объясняя это тем, что без не`, например, заявка не будет одобрена. Каждый банк или МФО не могут отказать в одобрении только из-за того, что человек не захотел покупать дополнительные опции. Но надо учитывать, что при принятии решения они рассматривают целый ряд критериев, которые действительно влияют на итоговый результат.

— А если всё же услугу мне навязали? Например, ту же страховку или что-то совсем ненужное, а понял я это уже дома, когда внимательно изучил все документы.

— В конце этого года вступит в силу закон, который даст право отказаться от них уже после оформления кредитного договора. В течение первых 2 недель будет действовать период охлаждения, который пока распространяется только на большую часть добровольных видов страхования.

Теперь же в двухнедельный срок клиент будет вправе отказаться и от услуг, которые он приобрёл вместе с кредитным договором в банке или с договором займа в МФО. Причём неважно — навязали эту услугу или человек взял её добровольно и передумал. Заявление на возврат можно писать не только «владельцу» продукта, но и той финансовой организации, которая её «продала».

— Сейчас часто стали использовать термин «мисселинг». Это ведь тоже имеет какое-то отношение к навязыванию услуг?

— Не совсем, мисселинг — это скорее подлог. Человек получает неравноценную замену того продукта, за которым он пришёл.

— Можете привести пример, какие продукты чаще всего подменяют и на что?

— Чаще всего мисселинг происходит, когда человек приходит в банк отрыть или продлить вклад, а выходит с полисом инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Такой страховой продукт может дать прибыль выше, чем по вкладу. Хотя, как показывает практика, за последние годы доходность ИСЖ балансировала в районе 3%.

Плюс расторгнуть договор ИСЖ без потерь практически невозможно — выкупная сумма обычно гораздо меньше цены полиса, тогда как деньги с вклада можно забрать в любой момент. Много нюансов, их всё нужно знать и понимать.

Мисселинг тем и коварен, что продаётся вроде хороший инструмент, но проблему клиента он не решает.

— Не совсем понятен сам механизм мисселинга. Как это происходит? А главное — зачем?

— Часто за продажу подложных продуктов менеджер получает дополнительные бонусы. Или же сам банк нацелен на продвижение конкретного направления. Так появляются «инвестиционные вклады», «вклады с инвестиционной составляющей», «вклады на особых условиях», «лучше, чем вклад» и другие формулировки, которые могут ввести в заблуждение. Сам же менеджер особенно не старается разъяснить, чем такой продукт отличается от вклада, какие есть нюансы и риски.

— Хорошо, например, я уже в банке и передо мной лежит договор на открытие вклада. Здесь есть риск оказаться обманутым?

— Скорее, можно не до конца понять, от чего зависит доходность, если ставка не фиксированная. Например, в рекламном предложении человек увидел «8,5% годовых», но не заметил «до», написанное мелким шрифтом.

Могут быть ещё и особые условия, они все прописаны в договоре, но мало кто изучает документы от корки до корки. Такое поведение потребителей породило идею, что с договорами вклада надо пойти по пути оформления кредитных договоров — самые важные условия помещать на первой странице в виде таблицы. Такая форма станет обязательной уже с начала июля следующего года.

Кроме того, на первой странице договора банковского вклада появится рамка с минимальной гарантированной ставкой. Так человек будет понимать, на какой минимальный доход он точно может рассчитывать. Это не новация, несколько лет назад Банк России уже выходил к банкам с подобной инициативой, её участники рынка поддержали, теперь рекомендация перешла в формат правовой нормы.

Табличная форма договора должна снизить количество нечестных продаж, поскольку условия станут намного прозрачнее и понятнее тем, кто хочет приумножить деньги консервативным путём, но не ориентируется в банковской терминологии.

— Есть какие-то универсальные советы, как всё-таки избежать мисселинга и навязывания?

— Когда вы открываете вклад, берёте кредит или приобретаете какой-то инвестиционный инструмент, нужно детально понимать его. Важно в этот момент не торопиться, всё изучить и обдумать. Кредитный договор, например, можно взять домой и ещё раз внимательно с ним ознакомиться — в течение 5 дней кредитор не имеет права менять его условия. Подробная информация по вкладам обычно есть на официальных сайтах банков.

Если же вы столкнулись с недобросовестными практиками в финансовых компаниях, обязательно сообщите об этом в Банк России. Жалобу можно отправить через интернет-приёмную.